- Мы не видим восстановления спро­са, под который бизнес мог бы креди­товаться. Те средние предпринимате­ли, которые выжили, и раньше не бра­ли много кредитов. По нашим прогно­зам на 2010 год, рост в среднем сегмен­те составит не более 6%. С крупным бизнесом ситуация лучше. У многих банков в принципе стоит задача оздо­ровить кредитный портфель за счет новых кредитов, чтобы обеспечить поток доходов. Поскольку пассивы для них становятся менее дорогими, банки идут на снижение ставки и но­вым кэшем потихонечку растворяют старые проблемы.

- Не так мало. Если считать по на­шей классификации, с выручкой от 3 млрд рублей и выше, знаю, что в Ле­нинградской области их 50, в Питере - около 304- Другое дело, если говорить о топ-компаниях с выручкой порядка 20 млрд, то их круг гораздо более ог­раничен. В Северо-Западном регионе их где-то 70, в Питере, соответствен­но, около полусотни.

- Любой кризис оказывает достаточ­но серьезное воздействие на предпри­нимательскую активность и среду. Существуют и ощутимые админис­тративные барьеры. Если они ослаб­нут или их вообще удастся убрать, тог­да, возможно, это поспособствует при­току новой крови. Конечно, в 1998 го­ду был шок, какие-то люди тогда отсе­ялись. 2008 год - повторный сильный шок и при этом достаточно продолжи­тельный.

Длительное время между двумя кри­зисами все чувствовали эйфорию рос­та. Было ощущение, что да, есть про­блемы, коррупция, неэффективная система государственного управле­ния, очень сложные процедуры откры­тия бизнеса, лицензирование и т. д. Но есть рост, есть за что бороться, ра­дужные перспективы впереди.

Сегодня многое из достигнутого за го­ды роста потеряно (возвращаюсь к ва­шему вопросу о предпринимателях «со­рок с плюсом»). Заново проходить этот путь с возрастом становится все слож­нее. Я думаю, это вопрос психологичес­кий. Когда тебе го лет, лезть на стену - это одно, а когда уже 45 - начинаешь задумываться. Здоровье пошаливает, се­мья большая. Это нормально.

Предпринимательство - это способ­ность принимать риск. Это раз. Второе: предпринимательство - это творчест­во. Если творчества нет, но есть деньги и этот риск хорошо оплачивается, ну ладно. А если творчества нет и риски в итоге оборачиваются потерями, пов­торять такие эксперименты остается меньше желающих.

-  Мы не кредитуем малый бизнес. Наш целевой сегмент начинается от 100 млн рублей выручки в год.

- Нет. Есть молодые, например ру­ководство Кировского завода, а вот новых лиц нет. Сама система стареет. Самые крупные компании - это сы­рье, госбюджет, инфраструктура. По­нятно, что парню в 25 лет, чтобы по­ пасть в этот бизнес, нужны либо роди­тели, но они пока живы, поэтому сами справляются, либо какое-то уникаль­ное сочетание звезд. Таких примеров мало. Молодой предприниматель мо­жет активно и успешно реализовать себя в инновационной сфере, где до­статочно небольшие первоначаль­ные инвестиции, но они могут дать очень большой «разводной» капитал. Там нужно творчество, но таких сфер не так много. У нас в стране традици­онная экономика, Северо-Запад - во­обще без инновационных отраслей, если не считать связь.

- Я не думаю, что в 2010 или даже гон году мы увидим резкое увеличе­ние нового бизнеса. Вырастет на 5%, но это в пределах статистических ко­лебаний: естественное разделение су­ществующих бизнесов, приход новых компаний в регион, дочерние компа­нии. Я не вижу потенциала для появ­ления новых фирм. Понятно, что они в рамках инвестиционных проектов появляются. Но это скорее штучные вещи, а не общая тенденция.

- Все сегменты заняты. Падение спроса не столкнулось с недостатком предложения. Сегодня нет отраслей, в которых был бы неудовлетворенный спрос. Вот будет рост, тогда, возможно, появятся новые игроки.

- Кризис в головах прошел. Пани­ка, ожидание второй волны, которая придет и смоет, прекратились. Обзоры рынков недвижимости показыва­ют, что ничего драматично не упало. Облигации все погасили, международ­ные займы не привели к банкротству. Помните, говорили: недвижимость бу­дет стоить 25% от того, что есть? Упа­ла на 20%. С этим можно жить. Оста­лось 8о% - это немало. Собственники потихонечку успокаиваются, потому что они все-таки потеряли не 80%, а 20. Проблемы международного заимство­вания выглядели очень угрожающе, но все долги реструктурированы. Про­грамма ВЭБа, выделение бюджетных средств на реструктуризацию меж­дународных займов, в 2008 году была не полностью использована. В 2009-м этой программой вообще никто не вос­пользовался. Просроченная задолжен­ность не достигла критического уров­ня 40%, а остановилась на 15%. Мы ожи­даем, что в среднем по банковской сис­теме размер итоговых потерь составит не более 5-7%. Многие активы, если ры­нок начнет нормально развиваться, бу­дут в цене расти. Понятно, что владель­цы бизнесов, как только у них появит­ся такая возможность, запустят круп­ные инвестиционные проекты с заде­лом на 5-7 лет, задействуют кредитное плечо. Кредитование - это источник роста, легальный допинг, которым на­до уметь правильно пользоваться. Это естественный инструмент роста. Будущими доходами мы расплачива­емся за возможность сегодня вложить намного больше, чем могли бы, используя только собственные средства. С другой стороны, конечно, нельзя до­пускать кредитного перегрева, как это было в Соединенных Штатах. Я счи­таю, что американское правительс­тво спровоцировало кризис. Америка хотела расти, надо было поддерживать темпы роста, последние 10 лет они бы­ли о,з-1%. Стимулирование потребле­ния и экспорт капитала были основ­ными источниками, которые позво­ляли поддерживать рост экономики. На какой-то момент это было оправда­но, но произошел перегрев. Дальше он усилился тем фактом, что экономика глобальна. Такая же политика велась не только в США, но и в Европе, хотя и в меньших масштабах.

-  Я не верю в то, что можно и, главное, нужно жить без кредита. Вопрос в том, способен ли человек сам себя контро­лировать или его надо ограничивать некой сторонней силой, которая будет его позывы, его животные инстинк­ты как-то уравновешивать. Я думаю, что это и вопрос финансовой грамот­ности населения, и управления общей системой. Можно отказаться, но зачем? Удобно иметь кредитную карту. Другое дело, что нужно уметь соизмерять свои возможности.

Что касается корпоративного бизне­са, то я уже говорил - средний сегмент кредитуется меньше. Но я не вижу, что­бы экономика росла только за счет того, что берут деньги только у себя, а у бан­ков не берут. Да, мы планируем низ­кий кредитный рост, но я его связы­ваю просто с низкой активностью кли­ентов и с резким падением выручки. Вкус к риску снизился, по крайней ме­ре на какое-то время. Чем дольше про­должается стагнация, тем сложнее вы­ходить из этого состояния. Но нельзя сказать, что банки не кредитуют. По­нимаете, банк либо идет вместе с рын­ком, берет на себя риски и их диверси­фицирует, либо теряет долю и уступа­ет ее другим банкам.

- Это вопрос не к отрасли, а к конк­ретным проектам, а если эта отрасль затоварена, то там не окажется про­ектов, которые будут достаточно убе­дительны, для того чтобы мы могли их кредитовать. У нас есть рейтинг заемщиков. Но он в первую очередь не отраслевой, он касается финансо­вого положения и перспектив разви­тия конкретного клиента и его денеж­ных потоков.